Grafik: LBS / akz-m
Eigenheimfinanzierung: Langfristige Zinssicherung gewinnt an Bedeutung
(akz-m) Die Entwicklung der Bauzinsen zeigt, wie stark Finanzierungsbedingungen schwanken können. Für Immobilienkäufer bringt diese Volatilität Unsicherheit – besonders, wenn Kredite nur über zehn oder 15 Jahre abgesichert sind. Bei der Anschlussfinanzierung können steigende Zinsen die monatliche Belastung deutlich erhöhen. Lag der Zinssatz für zehnjährige Baufinanzierungen Mitte der 2010er-Jahre bei rund vier Prozent, sank er bis 2020 auf unter ein Prozent. Ab 2022 folgte die Trendwende: Die Zinsen stiegen rasch wieder auf über vier Prozent. Auch wenn sie aktuell leicht darunter liegen, bleibt die Entwicklung ungewiss. „Viele Finanzierungen wurden in der Niedrigzinsphase knapp kalkuliert“, sagt Harald Meyer, Finanzierungsexperte der LBS. „Steigende Zinsen treffen diese Haushalte bei der Anschlussfinanzierung oft unvorbereitet.“
Planungssicherheit durch Bausparen
Vor diesem Hintergrund rückt der Bausparvertrag wieder in den Fokus. Er ermöglicht den systematischen Aufbau von Eigenkapital, was die Konditionen der Gesamtfinanzierung verbessert. Zudem können Bausparer von staatlichen Förderungen wie der Wohnungsbauprämie profitieren.
Der zentrale Vorteil ist die Zinssicherung: Der Darlehenszins steht bereits bei Vertragsabschluss fest und bietet Planungssicherheit über Jahrzehnte. Im Gegensatz zu klassischen Annuitätendarlehen sind zudem jederzeit kostenfreie Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich.
Vorteile gegenüber anderen Kreditformen
Während Banken am Markt zwar auch langfristige Annuitätendarlehen anbieten, sind diese meist mit deutlich höheren Zinssätzen verbunden oder nur eingeschränkt verfügbar. Variable Darlehen oder Finanzierungen mit kurzer Zinsbindung bergen dagegen das Risiko stark steigender Raten. „Je länger eine Immobilienfinanzierung insgesamt dauert, desto größer wird das Zinsrisiko“, erklärt Meyer. „Wer keine dauerhafte Zinssicherung eingebaut hat, setzt darauf, dass das Zinsniveau auch in zehn oder 15 Jahren noch passt – das ist reine Spekulation.“
Bausparlösungen bieten hier entscheidende Vorteile durch die Kombination von:
• festen Zinsen von Anfang bis Ende
• gleichbleibenden monatlichen Raten
• hoher Flexibilität bei Sondertilgungen
• und staatlichen Fördermöglichkeiten in der Ansparphase
